Welke verzekeringen heb je echt nodig en wanneer ben je oververzekerd?

Nederlanders verzekeren zich graag tegen onverwachte kosten. Dat geeft zekerheid, maar kan er ook voor zorgen dat je dubbel verzekerd bent of premie betaalt voor een dekking die je niet nodig hebt. In deze blog lees je welke verzekeringen verplicht zijn, welke verzekeringen vaak verstandig zijn en hoe je voorkomt dat je onnodig veel premie betaalt.

Wanneer ben je oververzekerd?

Je bent oververzekerd wanneer je meer dekking hebt dan nodig is of wanneer hetzelfde risico door meerdere verzekeringen wordt gedekt. Je betaalt dan onnodig premie, terwijl je bij schade meestal niet meerdere keren voor hetzelfde verlies wordt vergoed.

Oververzekering ontstaat bijvoorbeeld doordat je:

• oude verzekeringen vergeet op te zeggen;
• dezelfde dekking via verschillende pakketten hebt;
• verzekeringen afsluit zonder de voorwaarden te vergelijken;
• een uitgebreide dekking houdt terwijl je situatie is veranderd;
• kleine risico’s verzekert die je gemakkelijk zelf kunt betalen.

Controleer je verzekeringen daarom minimaal één keer per jaar en opnieuw na een verhuizing, huwelijk, scheiding, gezinsuitbreiding of grote aankoop.

Verplichte verzekeringen in Nederland

De meeste verzekeringen zijn niet wettelijk verplicht. Toch zijn er enkele belangrijke situaties waarin je wel verzekerd moet zijn.

Basiszorgverzekering

Wie in Nederland woont of werkt, moet in beginsel een basiszorgverzekering hebben. Kinderen onder de 18 jaar worden gratis bij een zorgverzekeraar ingeschreven. Vanaf 18 jaar betaal je zelf premie en geldt het verplichte eigen risico.

Zorgverzekeraars hebben voor de basisverzekering een acceptatieplicht. Ze mogen je hiervoor niet weigeren vanwege je leeftijd of gezondheid. Voor een aanvullende verzekering geldt deze acceptatieplicht niet.

Voorbeelden van zorgverzekeraars zijn:

• FBTO;
• Univé;
• Zilveren Kruis.

WA-verzekering voor motorrijtuigen

Heb je een auto, motor of ander verzekeringsplichtig motorrijtuig op jouw naam? Dan moet dit minimaal WA-verzekerd zijn. Deze verzekering vergoedt schade die je met het voertuig bij anderen veroorzaakt.

Schade aan je eigen voertuig valt niet onder de WA-dekking. Daarvoor heb je een beperkt-casco- of allriskverzekering nodig. Of zo’n uitgebreidere dekking verstandig is, hangt onder andere af van de waarde en leeftijd van het voertuig.

Voorbeelden van autoverzekeraars zijn:

• Allianz Direct;
• ANWB;
• Centraal Beheer.

Verzekeringen die contractueel verplicht kunnen zijn

Sommige verzekeringen zijn niet wettelijk verplicht, maar kunnen wel als voorwaarde in een overeenkomst staan. Een hypotheekverstrekker kan bijvoorbeeld verlangen dat een koopwoning met een opstalverzekering wordt verzekerd.

Een overlijdensrisicoverzekering is niet standaard wettelijk verplicht. In sommige situaties kan een geldverstrekker of financieel adviseur deze verzekering wel aanraden of als voorwaarde stellen. De verzekering keert een bedrag uit wanneer de verzekerde tijdens de looptijd overlijdt.

Voorbeelden van aanbieders zijn:

• Nationale-Nederlanden;
• Interpolis;
• Reaal.

Verzekeringen die vaak verstandig zijn

Een verzekering hoeft niet verplicht te zijn om nuttig te zijn. Vooral risico’s die je zelf moeilijk kunt dragen, zijn vaak verstandig om te verzekeren.

Particuliere aansprakelijkheidsverzekering

Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering vergoedt schade die jij of een gezinslid per ongeluk bij iemand anders veroorzaakt. Denk aan letselschade, een beschadigde laptop of een kostbare vaas die omvalt.

Deze verzekering is iets anders dan de verplichte WA-verzekering voor een voertuig. Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering is niet wettelijk verplicht, maar kan grote financiële risico’s afdekken.

Inboedelverzekering

Een inboedelverzekering dekt schade aan spullen in je woning, bijvoorbeeld door brand, lekkage, storm of diefstal. Controleer goed welke gebeurtenissen zijn verzekerd en welke uitsluitingen gelden.

Woon je samen? Dan is één gezamenlijke inboedelverzekering meestal voldoende. Twee afzonderlijke verzekeringen voor dezelfde woning kunnen tot dubbele dekking leiden.

Opstalverzekering

Een opstalverzekering dekt schade aan de woning en vaste onderdelen daarvan. Voor huurders is deze verzekering meestal niet nodig, omdat de verhuurder het gebouw verzekert. Voor woningeigenaren kan de hypotheekverstrekker een opstalverzekering verplicht stellen.

Voorbeelden van dubbele dekking

Dubbele verzekering betekent niet automatisch dat je bij schade twee keer wordt uitbetaald. Verzekeraars stemmen onderling af wie welk deel vergoedt. Het is daarom vooral de premie die dubbel wordt betaald.

Veelvoorkomende voorbeelden zijn:

• reisdekking via zowel een doorlopende reisverzekering als een creditcard;
• rechtsbijstand via een losse verzekering én een vakbond of ledenorganisatie;
• pechhulp via de autoverzekering én een afzonderlijk pechhulpabonnement;
• telefoon- of elektronicadekking via meerdere verzekeringen;
• een aanvullende zorgverzekering voor kosten die je nauwelijks maakt;
• twee inboedelverzekeringen na samenwonen.

Reisverzekering en wintersport

Controleer voor een wintersportvakantie of wintersport standaard is meeverzekerd. Bij sommige reisverzekeringen heb je hiervoor een aanvullende dekking nodig.

Off-piste skiën, bergredding, medische kosten en schade aan gehuurde uitrusting kunnen aan extra voorwaarden zijn gebonden. Lees daarom altijd de polisvoorwaarden voordat je vertrekt.

Verzekeren of het risico zelf dragen?

Een verzekering is vooral bedoeld voor onverwachte kosten die je niet gemakkelijk zelf kunt betalen. Een klein en voorspelbaar risico kun je soms beter uit eigen spaargeld betalen.

Stel jezelf bij iedere verzekering de volgende vragen:

• Hoe groot is de kans dat de schade ontstaat?
• Hoe hoog kan de schade maximaal worden?
• Kan ik dit bedrag zelf betalen?
• Hoeveel premie betaal ik per jaar?
• Geldt er een eigen risico of maximale vergoeding?
• Heb ik deze dekking al via een andere verzekering?

Aanvullende zorgverzekering

Bereken bij een aanvullende zorgverzekering hoeveel premie je jaarlijks betaalt en hoeveel je maximaal vergoed kunt krijgen. Verwacht je weinig tandarts-, fysiotherapie- of brillenkosten? Dan kan zelf sparen soms voordeliger zijn.

Houd er wel rekening mee dat een zorgverzekeraar je voor een aanvullende verzekering mag weigeren of een wachttijd kan hanteren wanneer je deze later opnieuw wilt afsluiten.

Huisdierenverzekering

Een huisdierenverzekering kan helpen bij onverwachte dierenartskosten. Controleer wel de maximale vergoeding, het eigen risico, de leeftijdsgrens en uitgesloten behandelingen.

Kun je onverwachte kosten zelf dragen? Dan kan maandelijks sparen een alternatief zijn. Verwacht je dat een hoge dierenartsrekening direct problemen veroorzaakt? Dan kan verzekeren juist verstandig zijn.

Zo controleer je of je oververzekerd bent

Maak een overzicht van alle verzekeringen en noteer per polis:

• welk risico is verzekerd;
• hoeveel premie je betaalt;
• wat de maximale vergoeding is;
• welk eigen risico geldt;
• of dezelfde dekking ergens anders voorkomt;
• wanneer je de verzekering voor het laatst hebt gebruikt;
• of de verzekering nog past bij je huidige situatie.

Controleer ook verzekeringen die via een werkgever, bankrekening, creditcard, vereniging of telecomabonnement worden aangeboden.

Een overbodige verzekering opzeggen

Kom je erachter dat je een verzekering niet meer nodig hebt? Controleer dan eerst de contractduur en opzegvoorwaarden. Zeg een verzekering pas op nadat een eventueel vervangende verzekering is ingegaan. Zo voorkom je dat je tijdelijk onverzekerd bent.

Je kunt rechtstreeks contact opnemen met de verzekeraar of gebruikmaken van een opzegbrief van 123opzeggen.

Controleer de einddatum

Vraag altijd om een schriftelijke bevestiging waarin staat per welke datum de verzekering stopt. Controleer daarna of er geen premie meer wordt afgeschreven.

Bij een autoverzekering moet je ervoor zorgen dat het voertuig verzekerd blijft zolang de verzekeringsplicht geldt. Alleen de premiebetaling blokkeren is niet voldoende om de verzekering correct te beëindigen.

Opzegbrief via 123opzeggen

Via 123opzeggen kun je een persoonlijke opzegbrief maken. Je kunt deze zelf downloaden en versturen of gebruikmaken van een betaalde verzendservice.

Controleer vooraf de kosten en voorwaarden. Zelf rechtstreeks opzeggen bij de verzekeraar is doorgaans gratis.

Veelgestelde vragen over oververzekering

Wat betekent oververzekerd zijn?

Je bent oververzekerd wanneer je meer dekking hebt dan nodig is of meerdere keren premie betaalt voor hetzelfde risico.

Welke verzekeringen zijn wettelijk verplicht?

De basiszorgverzekering is voor vrijwel iedereen die in Nederland woont of werkt verplicht. Voor een verzekeringsplichtig motorrijtuig is minimaal een WA-verzekering nodig. Andere verzekeringen kunnen op grond van een contract worden verlangd.

Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht?

Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering is niet wettelijk verplicht. De WA-verzekering voor een auto of ander verzekeringsplichtig motorrijtuig is dat wel.

Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht bij een hypotheek?

Niet wettelijk en ook niet standaard bij iedere hypotheek. Een geldverstrekker kan deze verzekering in een specifieke situatie wel als voorwaarde stellen.

Krijg ik dubbel uitgekeerd als ik dubbel verzekerd ben?

Meestal niet. Je kunt bij schade in beginsel niet meer ontvangen dan het werkelijke schadebedrag. Dubbele verzekering leidt daardoor vooral tot onnodige premie.

Wanneer moet ik mijn verzekeringen controleren?

Doe dit minimaal eenmaal per jaar en na belangrijke veranderingen, zoals samenwonen, verhuizen, trouwen, scheiden, pensionering of de verkoop van een auto.

Kan ik een verzekering altijd direct opzeggen?

Dat hangt af van de contractduur en voorwaarden. Controleer de opzegtermijn en zorg dat een noodzakelijke vervangende verzekering al is ingegaan.